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银行流水怎么看?

原文:【流水辨风险】银行流水怎么看?
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不邀自来。

银行流水是指银行账户交易明细的简称,它不仅能够反映账户所有人的资金实力、收入特点、偿债能力、经营稳定情况等,还能反映不同银行的特点、账户数据内在规律、账户所有人的职业情况、消费习惯等。

随着市场经济的发展,银行流水的作用越来越大,包括申请签证、到新公司应聘、申请信用卡、车贷、房贷或其他贷款等等,都需要提供银行流水。了解和认识银行流水,是我们每个人都应当具备的基本功,如果您是从事信贷行业或金融相关行业,更要对银行流水有比较专业的了解。

从本文开始,我们将从银行流水的基本知识开始,分享如何解读、审查和分析银行流水,如何识别虚假的银行流水,如何运用银行流水,如何从银行流水中发现数字背后的信息。

很多从事金融行业的朋友,总结了自己的经验,看余额,看交易量,看交易频率,看季度结息,看敏感数字等等,他们做的都不错,但是,作为初入金融行业,或非业内人士来讲,并不建议那么直接。

拿到一份银行流水,怎么看、怎么用,要讲究一定的顺序:

辨真伪-看余额及波动-看交易额及波动-分析季度结息-剔除非经营收支-找到敏感数据-交叉验证-分析-作出结论

一般情况下,使用者都会要求当事人提供银行现场打印的银行流水,而不是复印件或扫瞄件,特殊情况下可以用网银下载或手机银行截图代替,那是特殊情况,再议。

从银行取得的银行流水样式各有不同,每一家银行都有自己的固定流水样式,包括纸张和版本格式。

有的银行使用的是加厚铜版纸,比如农业银行,绿色的Logo,彩色套印; (图1)

有的使用很薄但是强度很高的纸,比如工商银行,红色的Logo,同样是彩色套印;(图2)

有的使用针式打印机打印的专用流水,很多银行; (图3)

有的银行使用普通的A4纸,比如自助回单打印的银行流水;

有的单面打印,有的双面打印,有的横式打印,有的竖式打印,有的宽版,有的窄版,不一而足。

信贷老司机一看就能确认个八九不离十,因为他们几乎每天都要接触不同的银行流水。通过手摸、抖动、放大镜下观察(使用智能手机非常方便),如果手边有其他已证实是真流水的,再进行直观对比,一决真伪。

万事不能绝对。

如果仅凭纸张和版式,就确定哪份流水是真的、哪份流水是假的,多数人做不到。毕竟,有的假流水跟真的几乎一模一样,即使从业多年的老信贷也有走眼的时候。

为此,我们建议,有决心长期从事金融行业的朋友,从点滴着手,慢慢积累,多收集各家银行的流水样式,并认真察看,对比分析,发现其中的细微差别。

需要说明的是,同一家银行有多种版本的银行流水,不能因为版本不同而不认可。

一般情况下,同一地区内(指管辖有县区的市一级行政区)、同一家银行提供的银行流水,纸张和版式基本没有大的区别,包括印章、字体、格式。如果不一样,需要更加谨慎或通过其他方法核实验证。以上是本人总结的《认识银行流水系列》第一节,全部内容有14节,如果您觉得有一点点收获,请点赞、分享并评论。


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编辑于 2018-11-17 13:02

我们知道在审批策略中,需要从客户提供的资料中提取对授信有用的信息。其中很多信息,都能挖掘出一些不易察觉的风险,银行流水就是其中的一项。


首先,因为客户提供的材料已有很多。所以,客户一般对提供借款人流水有一定的抗拒心理。


但是流水数据信息是风险判断中的重要环节,现金流是借款人的第一还款来源,更是对借款人信息发掘的有效途径。那么我们该如何从银行流水中挖掘那些对我们把控风险有用的信息呢?

1流水信息初步判断


1:通过结息金额是否存在判断流水真假。银行一般结息日为3、6、9、12月份的20号,结息金额21日到账,正常情况下为当天最早的一笔交易。如果没有此条记录,很有可能涉及信息造假。

2:通过结息金额估算账户余额。已知结息金额后,通过活期利率即可为大致推算结息金额,当前活期利率约为0.35%。

3:通过工资明细辨别真伪。工资一般都会在工作日发放,日期会有一两天的波动,因为需要扣税和扣五险一金,所以工资一般不会是整数。如若工资一直是整数,需要考虑真伪了。

4:交易明细查异常。比如看客户一笔交易前后的余额是否能对上;或者ATM交易金额不是整百,整千的话就存在异常。

5:流水的账号和户名是否匹配。

2流水信息挖掘

在银行流水已经确认真实的情况下,就可以着手分析流水的内容,深入地对流水的进出账,交易账户进行提炼,获取对我们有用的信息。对流水分析包括以下几个方面:

1、流水的进出要与借款人实际情况相匹配。比如零售业,每笔进项不会太大,每天的进项会频繁零散,出项会有固定的时间或交易对象。在职员工的收入基本来源于企业发放的工资。

2、流水中的隐形负债:每月是否有固定支出,这个扣款是正常的银行扣款还是其他机构扣款;有没有固定每个月打给个人款项;有没有对方户名显示租赁,小贷,金融信息服务等公司;突然进来一笔款项,有没有标注借款,暂借等字样;流水余额巨大,借款人或企业账户中长期存在大笔现金,长期保持较高相近的余额,进出频繁但余额稳定,这种情况要多加注意。

3、收入来源。客户的收入包括哪些方面,如是打卡工资和薪金收入,就很好认定。若客户是企业主,个体经营,确认其收入就需要费一番周折。首先需要把客户流水的关联账户即家属的交易明细剔除,然后汇总收入金额。

4、衡量偿债能力。对客户是否有能力偿还的预估有两个指标:日均余额和月均净流入。日均余额即账户每日存款额,是衡量账户状态的一个指标。

日均余额可以反馈客户是否具备随时偿还的能力。但不能单从这一个指标来确定客户的偿还能力,需结合月均净流入一起来看。

月均净流入顾名思义,指一段期间内账户总流入减去总流出后的净额,再除以账户期间的月数,即可得到月均净流入。如果客户流水流入和流出都比较稳定,尤其流出没有大幅波动,则这个指标能够很好的衡量客户的偿还能力。

如果出现大幅波动,无论是流入还是流出短时间内发生大幅波动,此指标就会失效。

所以,我们分析月均净流入时一定要分析流水期间每个月的净流入,这样可以了解客户的收入和消费是否稳定。如果客户的每个月的净流入都大于0,能够保持稳定的甚至持续增长,那么日均余额肯定也会稳定增长,这就说明客户具备一定的财富积累能力,具备较强的偿债能力。


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▼都看到这里了,不点个赞就说不过去了~

发布于 2021-09-30 10:01
什么是有效银行流水?这些你必须知道!
784 播放
发布于 2022-05-26 16:40· 64 次播放

八月,是不安分的。除了连绵暴雨,还有...分手魔咒。

随着一对又一对小花爆出分手之后,八月,终于传来一个好消息:

有网友爆料张若昀和唐艺昕领证了。虽然官方没有回应,吃瓜群众依然很兴奋(hiahia)...

那天是张若昀30岁生日。就像刘涛说纪凌尘一样,如果在阚清子到30岁的时候还没有娶她,可能真的会永远失去阚清子。

所以,阚清子30岁了,纪凌尘没有娶她,所以传来了分手的消息...

身边就有那么一个30岁朋友,不一样的是人家正在商量婚期,已经把结婚这件事提上了日程。

不过,最近却遇到了点麻烦...

原来是买婚房的钱不够,向银行贷款时,银行以流水不够为由拒绝了他。

其实这个朋友家庭条件挺不错的,也不是拿不出月供的钱,只是在银行流水单上没有显示出来

平常不用贷款的时候压根不在意,真正需要用钱再去注意银行流水的问题就晚了。

01

什么是银行流水?

银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录,不包括在银行投入的理财产品。

通俗的说就是你在一段时间内存款、取款、消费、转账等形成的银行卡交易清单。

银行流水又分为有效流水和无效流水。

有效流水一般是指定时定额存入的交易记录。

无效流水又称过账流水,像“即存即取”、“少存多取”等都会被认定是无效流水。

02

有效的银行流水有什么用?

银行流水是银行判断一个人经济能力的重要依据。

一份好的银行流水可以证明你有稳定的收入来源以及还款能力,如果银行从银行流水里面看不到你稳定的进账款项,则会判断你没有稳定的还款能力。

为了防止日后还款时出现“断供”的可能,银行可以拒绝贷款给你。

03

一般来说,贷款时,每月的银行流水额需要是月供的两倍。

用时方恨少,此时银行流水不够用无法贷款怎么办?

1).提供其他证明

如果你的名下还有其他的房产、车子或者存款,可以向银行提供这些资产证明,证明你有能力偿还月供。

2).提供符合要求的担保人

有的银行会同意贷款人提供有效的担保证明,同时配合单位的收入证明、或者分红,证明其整体还款能力符合要求的话,也会同意放贷的。当然,具体要看银行的政策规定。

3).提供社保、个税的缴纳证明。

有的银行可以将个人稳定的社保、纳税证明视作银行流水,不过具体情况需要在办理时具体咨询银行,一家不行就多问几家。

4).降低贷款额度或者延长贷款年限

如果前几种都无法提供的话,只能降低贷款额度到自己的还款范围能力内。或者将原先的十年、二十年贷期延长至三十年,减轻每月的月供。

04

谁也不能保证自己不向银行借钱,平常养好流水以备不时之需,还是有必要的。

那平常如何养有效的银行流水呢?

1)每个月固定日期存入固定资金,保证账户每个月都有稳定的进账。

这个一般会被认为是“工资”,如果本来银行卡每个月就有工资这项进账就更好了,那你自己额外定期定额存入的这笔钱更会使你的流水看起来更稳定。

2)多存少取。

假设今天存一万,过两天取个8000都是可以的,一定要保证账户是正进项,有余额存在。

但是当你存了8000取个10000,那就成了无效流水,银行可不认。

3)连续三个月或者六个月有资金存入,一般银行流水单显示的都是近三个月或六个月的交易记录。

需要注意的是,近六个月中如果有两个月账户没有自己存入,那么之前的“养流水”行动就失败了。

4)转账时,转出方与转入方不能是夫妻或者直系亲属

05

需要注意的是,尽量在向银行申贷之前解决掉之前在某些机构的贷款,否则还款划账的记录会被银行认为是污点流水。

千万不要制造假流水!!!

这是禁地中的禁地,一旦被银行发现你做的是假流水,不仅会直接拒绝你的贷款申请,还会记入征信系统,得不偿失。

PS:

俗话说的好,宜未雨而绸缪,毋临渴而掘井,机遇总是偏爱那些有准备的大脑~

微信公众号:蓝莓读财

做接地气的金融知识分享。

发布于 2018-09-07 14:41

在我们日常工作中,对账需要银行流水,融资需要银行流水,审计同样需要银行流水。可以说银行流水,是财务人员工作中的必备的资料。但是你知道吗,银行流水可不单单是提供收付数据那么简单。通过银行流水单,你应该看懂这些问题。

资金的异常

一般情况下,对公账户除了发放工资等相关规定的操作,其余情况是不允许对个人账户进行打款的。如果长期不动的账户,忽然打入了大额的资金,并且对个人账户又分散转出。现金流量特别巨大,而余额却少之又少,这时需要注意了,企业可能存在着洗钱行为。

贷方的变动

正常情况来说,贷方发生的频率较高,或者发生的金额较大,可以在一定程度上说明企业的经营状况良好。因为贷方发生的频率高,说明企业回款的次数较多;贷方发生的金额大,说明企业银行存款金额较多。银行存款或者库存现金充足,企业的发展自然就变得更加顺利。但是单纯关注贷方的增减是不够的,更多需要关注的是贷方累计发生额,及每笔发生额对应的会计科目,是否与销售行业直接相关。

存款的规律

正常经营的一家企业,其资金的变动是具有一定规律的。一般企业都先进行资金的投入,账户金额对应也就会支出。然后经历各种零散支出后,企业会收回一笔回款。如果总收入大于总支出,也就意味着企业盈利了。这时就会有工资等各种人力的支出。但是如果企业账户长出不进,或者长进不出,就说明企业经营有问题,就应该考虑其业务的真实性。

流水的打印

说了这么多流水的问题分析,下面讲一讲如何打印企业的流水。一般来讲,企业的流水有三种方式可以进行打印:

1.业务人员打印:办理人可携带企业预留印鉴法人身份证,或者代办人身份证及其介绍信,到对公服务区,找业务人员进行打印;

2.自助机器打印:办理人可携带企业回单卡,到自助打印机前,自助打印银行流水,但需要选择好时间范围;

3.网银盾打印:财务人员可在电脑上插入企业网银盾,选择时间范围后便可打印流水。

以上三种都是打印银行流水的方式,但是需要注意的是,如果需要用银行流水单办理征信证明或者审计等业务,需要到银行对公业务人员处加盖银行专用印章,才可以生效。三种方式,都需要如此。

想成为一个优秀的财务人员,单单盯着手里固定的那些工作是远远不够的。要想获得成长进步,我们需要做的就是在工作之余,多思考工作的意义和价值。

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发布于 2019-01-07 17:49